年間100万円使う人におすすめのクレジットカード｜一般・ゴールドを比較

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重視すること	候補	先に確認する条件
翌年以降の年会費を抑え、毎年のボーナスを得る	三井住友カード ゴールド（NL）・エポスゴールドカード	年間特典の対象になる100万円を継続して使えるか
対象店舗での還元も組み合わせる	三菱ＵＦＪカード ゴールド	対象店舗・支払口座・エントリー・ポイント交換先
年会費無料でJCBの優待も使う	JCBカード S	J-POINTの使い道と優待の利用条件
100万円に届かない年も管理を簡単にする	楽天カード	普段の支払いが通常1%の対象か

選定理由は、100万円でまとまった年間特典がある3枚と、年会費無料の比較対象2枚を同じ条件で検討できることです。すべてのカードを網羅した比較ではありません。

旅行・通信・鉄道の特典も重視する場合は、ゴールドカード8枚の目的別比較も確認できます。

比較条件は、各社の集計期間内に、通常ポイントと年間利用特典の両方の対象となる買い物を100万円行い、特典付与まで保有することです。通常ポイントは付与単位の端数を除いた概算で、対象店舗の上乗せ、入会キャンペーン、クレカ積立、保険・ラウンジの金銭価値は含めません。

「初年度分」は初年度の利用から得る年間特典も合算した評価額です。年度内に受け取れる現金額ではなく、継続後に付与される特典があります。
翌年以降も毎年100万円を達成する前提です。Vポイント・エポスポイント・楽天ポイント・J-POINTは1ポイント＝1円で使う場合、グローバルポイントは1ポイント＝5円相当で交換する場合を計算します。

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カード	通常ポイント相当	年間ボーナス相当	初年度分の実質還元	翌年以降の実質還元
三井住友カード ゴールド（NL）	5,000円	10,000円	9,500円	15,000円
エポスゴールドカード	5,000円	10,000円	10,000円	15,000円
三菱ＵＦＪカード ゴールド	5,000円	11,000円	16,000円	5,000円
JCBカード S	5,000円	3,000円	8,000円	8,000円
楽天カード	10,000円	0円	10,000円	10,000円

初年度の年会費は、三井住友カード ゴールド（NL）5,500円、エポスゴールドカードは招待なしの直接申込み5,000円で計算。三菱ＵＦＪカード ゴールドはWeb新規入会の初年度無料を適用しています。
切り替えは条件が異なります。エポスの無料招待で入会した場合は、初年度分も15,000円相当です。
個別キャンペーンや申込経路で年会費が異なる場合は、その金額に置き換えてください。

JCBカード Sの年間ボーナスは50万円で1,000ポイント、次の50万円で2,000ポイントの計3,000ポイントです。無料の楽天カードは100万円達成を条件にしたボーナスを本試算に加えていません。

出典：三井住友カード ゴールド（NL）公式、三井住友カード：継続特典の付与時期、エポスゴールドカード公式、エポスカード：年間ボーナスポイント、三菱ＵＦＪカード ゴールド公式、JCBカード S公式、JCB：J-POINTボーナス、JCB：J-POINTの仕組み、楽天カード公式。

通常ポイント＋年間ボーナス−年会費＝実質還元額。比較用の無料カードの実質還元を引くと、切り替えることで増える金額を確認できます。

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三菱ＵＦＪカードのキャッシュバック交換は1ポイント＝4円なので、計3,200ポイントは12,800円相当です。この場合、翌年以降は年会費11,000円を引いて1,800円相当となります。
交換先の違いを無視して「現金で11,000円戻る」と扱わないようにしてください。

対象店舗の上乗せを加えるときは、通常還元分との重複にも注意します。たとえば年間100万円のうち12万円が通常分込み7%の対象なら、追加分は12万円×（7%−0.5%）＝7,800円相当です。
100万円全体を7%にしたり、通常0.5%と7%を重ねて足したりしません。実際には店舗・決済方法・付与単位等の条件を満たす必要があります。

出典：三菱ＵＦＪカード ゴールド公式、三井住友カード ゴールド（NL）公式。

下表は、すでに年会費永年無料の条件を満たした三井住友カード ゴールド（NL）・エポスゴールドカードを、翌年以降に使う例です。通常0.5%の買い物のみ、対象店舗の上乗せなしで計算します。

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99万円から100万円で特典額は変わりますが、不要な買い物を増やすことはおすすめしません。エポスでは100万円到達時の10,000ポイントが適用され、50万円の2,500ポイントと重複して付与されるわけではありません。

この2枚の年間ボーナスは、200万円なら単純に2倍になる仕組みではありません。通常利用だけなら200万円で概算20,000円相当となり、通常1%の無料カードと同額です。
対象店舗の利用などを加味し、100万円を超えた分の支払先も考えるとよいでしょう。

出典：三井住友カード ゴールド（NL）公式、エポスカード：年間ボーナスポイント。

「カードで決済できる」「通常ポイントが付く」「年間100万円に含まれる」は別の条件です。支払う前に、候補カードの集計ルールを確認してください。

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三井住友カードの国民年金保険料の対象外指定を、税金すべてが対象外という意味に広げないようにしてください。税・公共料金・保険料は、項目別に還元率と年間利用額の扱いを照合する必要があります。

出典：三井住友カード：2026年3月からの集計対象外利用、エポスカード：年間ボーナスポイント、JCB：J-POINTボーナス。

まず1年分の明細を見て、続けて支払う買い物と一度きりの支出を分けます。次は100万円を想定した支出整理の例です。
カード会社の対象取引を保証するものではありません。

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日常の予算だけで届かないなら、100万円達成を前提にしない無料カードも候補です。家族カードで合算できるカードでも、別契約の家族本人カードまで自動で合算できるとは限りません。

1. カードの集計開始日・終了日を確認し、カレンダーに控える。
2. 対象外の支払いを除き、確実にカード払いできる支出を見積もる。
3. 会員アプリや会員サイトの達成状況を途中で確認する。
4. 年会費がかかる時期と、年間特典が付与される時期を確認してから継続を判断する。

JCBのJ-POINTボーナスは毎年12月16日〜翌年12月15日が集計期間です。三井住友カードの加入月を基準にした制度とは区切りが異なるため、カード間で同じ「1年間」と思い込まないことが大切です。

出典：JCB：J-POINTボーナス、三井住友カード ゴールド（NL）公式。

• ゴールドカードのおすすめ8枚：通信・鉄道・旅行の特典も含めて比較する。
• TOHOシネマズがお得になるクレジットカード：JCBカード Sなどの映画優待を確認する。
• 映画がお得になるクレジットカード：年間利用額と別に、映画代の節約も検討する。